2017年底監(jiān)管的風(fēng)暴來(lái)的有些猛烈，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策法規(guī)接連出臺(tái)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)的步伐加快。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于11月28日下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測(cè)評(píng)工作的通知》，接著在12月7日發(fā)布了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)規(guī)范和系統(tǒng)規(guī)范文件。12月8日,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，規(guī)定在2018年6月底之前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要完成備案。

近期，由于“現(xiàn)金貸”所存在的問(wèn)題，“多頭借貸、畸高利率、暴力催收”等粗放式的借款模式存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏風(fēng)控以“高利率覆蓋高壞賬”，已被正式納入監(jiān)管。12月1日，監(jiān)管層下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)于從業(yè)資格、綜合費(fèi)率等核心問(wèn)題進(jìn)行明確。12月8日，銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》，重點(diǎn)整治包括嚴(yán)格管理審批權(quán)限、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、股權(quán)管理、信息安全等11個(gè)領(lǐng)域，專(zhuān)項(xiàng)整治工作分三步走，在2018年4月底完成專(zhuān)項(xiàng)整治。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨緊，消費(fèi)金融的路在何方？創(chuàng)新和監(jiān)管是否矛盾呢？

國(guó)家監(jiān)管規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”，預(yù)示2018年消費(fèi)金融將迎來(lái)新的契機(jī)。2016年3月30日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)消費(fèi)金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以及黨的十九大提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新部署，服務(wù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),發(fā)展普惠金融是新時(shí)代金融改革的重要使命，可見(jiàn)消費(fèi)金融將是下一風(fēng)口。創(chuàng)新和監(jiān)管并不矛盾，加強(qiáng)監(jiān)管的初衷不是為了遏制創(chuàng)新，而是為了支持和推動(dòng)規(guī)范化的創(chuàng)新。深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的的監(jiān)管政策，會(huì)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管所要打擊的是危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融安全、損害大眾利益的“偽創(chuàng)新“，國(guó)家政策對(duì)于提升金融效率和服務(wù)水平的金融創(chuàng)新是給予高度肯定和支持的。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的創(chuàng)新而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)新興的金融業(yè)務(wù)模式。從長(zhǎng)期來(lái)看消費(fèi)金融必須向精細(xì)化和精準(zhǔn)化方向發(fā)展，提供差異化的消費(fèi)金融服務(wù)是整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的必由之路。消費(fèi)金融要找到好的消費(fèi)場(chǎng)景，市場(chǎng)規(guī)模要足夠大，模式可以復(fù)制，風(fēng)險(xiǎn)可以量化，并且能夠通過(guò)技術(shù)手段預(yù)防重大風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融的核心是小額分散，場(chǎng)景化主要依托客戶(hù)、場(chǎng)景、用途等的清晰化，從源頭嚴(yán)格控制借款需求真實(shí)性，并通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)篩查，使風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)可控。

監(jiān)管的趨緊是互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)到逐步規(guī)范的過(guò)程。隨著全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的依法守規(guī)將會(huì)促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的陽(yáng)光化和規(guī)范化發(fā)展。